Apa itu Rasio Penjaminan?

Pemberi pinjaman menghitung berbagai rasio penjaminan ketika mengevaluasi pinjaman. Beberapa yang paling penting adalah rasio utang terhadap pendapatan (termasuk rasio utang tertinggi dan utang pokok), rasio pinjaman terhadap nilai, dan cakupan layanan utang. Memahami rasio-rasio ini akan membantu Anda melihat bagaimana aplikasi pinjaman Anda dievaluasi dan dapat membantu Anda memperoleh persetujuan awal untuk pinjaman.

Rasio Utang Teratas

Rasio utang teratas adalah salah satu dari dua jenis rasio utang terhadap pendapatan. Rasio utang teratas terdiri dari biaya perumahan bulanan Anda dibagi dengan penghasilan bulanan kotor Anda. Biaya perumahan bulanan termasuk hipotek (pokok dan bunga) ditambah jumlah pajak properti dan asuransi yang dipratatkan bulanan dan iuran asosiasi pemilik rumah, jika ada. Penghasilan kotor dianggap penghasilan Anda sebelum dipotong untuk pajak pendapatan federal dan negara bagian, Medicare dan Jaminan Sosial. Untuk pemberi pinjaman memerlukan rasio perumahan dengan pendapatan tidak lebih dari 25 hingga 28 persen, yang berarti bahwa hipotek Anda tidak boleh lebih dari 25 hingga 28 persen dari pendapatan kotor Anda.

Rasio Utang Bawah

Rasio utang terbawah adalah jenis kedua rasio utang terhadap pendapatan dan dihitung dengan cara yang sama dengan rasio utang tertinggi kecuali bahwa selain biaya perumahan, semua pembayaran utang bulanan lainnya diperhitungkan. Ini berarti bahwa perhitungannya adalah jumlah biaya perumahan ditambah pembayaran mobil, pembayaran kartu kredit dan semua pembayaran bulanan lainnya, dibagi dengan penghasilan bulanan kotor Anda. Biaya yang tidak termasuk dalam perhitungan adalah hal-hal seperti tagihan listrik bulanan atau pinjaman real estat lainnya jika diimbangi dengan pendapatan sewa. Secara umum, rasio hutang terbawah Anda tidak boleh melebihi 33, 3 persen.

Rasio Cakupan Layanan Hutang

Rasio ini digunakan ketika mengevaluasi pinjaman pada properti pendapatan. Rasio cakupan layanan utang adalah pendapatan operasional bersih properti dibagi dengan jumlah pembayaran utang bulanan properti. Pendapatan operasional bersih adalah pendapatan sewa dikurangi jumlah yang diprolokasi bulanan untuk pajak, asuransi, perbaikan dan biaya operasional lainnya. Pembayaran utang bulanan mencakup semua hipotek (pokok dan bunga). Sebagian besar pemberi pinjaman mensyaratkan penghasilan operasional bersih Anda harus sama atau lebih besar dari total pembayaran utang.

Rasio Pinjaman terhadap Nilai

Rasio pinjaman terhadap nilai mengevaluasi saldo pinjaman terhadap nilai pasar wajar properti. Jika Anda mengajukan hipotek kedua atau ketiga pada properti, perhitungannya disebut rasio pinjaman-terhadap-nilai gabungan, yang berarti menambah total semua pinjaman dan membaginya dengan nilai properti yang ditentukan oleh sebuah penilaian. Satu-satunya waktu penilaian mungkin tidak digunakan untuk menentukan nilai properti adalah ketika hasil pinjaman digunakan untuk membeli properti mengamankan pinjaman, seperti dalam kasus pembiayaan kembali, ketika pinjaman baru melunasi yang ada satu. Dalam hal ini, pinjaman baru disebut "transaksi pembelian uang" dan pemberi pinjaman akan mempertimbangkan nilai properti sebagai yang lebih rendah dari harga pembelian atau penilaian.