Apa DSC pada Pinjaman Bisnis?

DSC, atau cakupan layanan utang, adalah komponen penting dari semua pinjaman bisnis. Pemberi pinjaman komersial bukanlah investor. Sementara mereka berharap bisnis Anda menikmati kesuksesan, pemberi pinjaman fokus pada pembayaran pinjaman. Cakupan layanan hutang mengukur kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman yang Anda inginkan. Sebagian besar bank memiliki rasio DSC minimum yang harus dipenuhi oleh bisnis untuk disetujui. Jika bisnis Anda memenuhi atau melampaui rasio DSC ini dan memiliki kredit yang baik, Anda harus mendapatkan pinjaman bisnis yang Anda inginkan.

DSC

DSC hanya mengukur kemampuan bisnis Anda untuk melakukan pembayaran pinjaman tepat waktu. Misalnya, jika penghasilan bersih (uang tunai) riil Anda adalah $ 10.000 per tahun dan pinjaman bisnis Anda dikenakan biaya $ 8.000 per tahun untuk pokok dan bunga, Anda memiliki arus kas yang cukup untuk membayar utang Anda. Namun, jika Anda memiliki $ 7.000 per tahun dalam pendapatan tunai bersih, Anda tidak mampu membayar pinjaman yang Anda inginkan, karena Anda akan perlu menemukan $ 1.000 uang tunai di tempat lain untuk memenuhi layanan hutang $ 8.000 per tahun.

Rasio Cakupan Layanan Utang (DSCR)

Bank menggunakan DSCR untuk membuat keputusan tentang aplikasi pinjaman bisnis. Pemberi pinjaman biasanya menetapkan DSCR minimum untuk mempertimbangkan menyetujui pinjaman bisnis. DSCR dihitung dengan membagi total pendapatan tunai bersih tahunan Anda dengan total layanan utang tahunan Anda. Misalnya, jika bisnis Anda menghasilkan pendapatan tunai bersih nyata - setelah mengurangi penambahan non tunai ke pendapatan kotor - sebesar $ 10.000 dan pinjaman prospektif Anda akan dikenakan biaya $ 8.000 per tahun, DSCR Anda adalah 1, 25. Membagi $ 10.000 dengan $ 8.000 memberikan hasil ini.

DSCR Minimum Khas

Sementara bisnis Anda jelas perlu memiliki pendapatan tunai bersih setidaknya sama dengan layanan utangnya, sebagian besar pemberi pinjaman menginginkan DSCR lebih tinggi dari 1, 00. Sebagian besar bank menginginkan DSCR 1, 25 atau lebih tinggi untuk membenarkan persetujuan pinjaman. Pemberi pinjaman yang agresif di negara-negara yang sedang booming mungkin senang dengan DSCR 1, 15, tetapi 1, 25 adalah rasio yang lebih aman untuk Anda targetkan. Selama ekonomi turun, banyak bank meningkatkan DSCR minimum mereka menjadi 1, 35 atau lebih tinggi untuk perlindungan tambahan terhadap kredit macet.

DSC dalam Rencana Bisnis

Bisnis yang membutuhkan pinjaman harus menulis rencana bisnis untuk pemberi pinjaman komersial. Komponen penting dari rencana bisnis adalah proyeksi keuangan pemilik untuk tiga hingga lima tahun ke depan. Proyeksi ini harus mencakup menunjukkan DSC yang cukup atau menampilkan DSCR 1, 25 atau lebih, berdasarkan biaya tahunan pinjaman yang Anda butuhkan. Tidak termasuk perkiraan DSC sebagai bagian dari prediksi Anda hampir pasti membawa penolakan aplikasi. Menampilkan pendapatan yang cukup untuk memenuhi biaya proyeksi pinjaman membantu pemberi pinjaman Anda melihat aplikasi Anda dengan baik.

Peringatan DSC

Ketika Anda melakukan perhitungan Anda sendiri, periksa dengan cermat kinerja historis dan proyeksi bisnis Anda. Misalnya, jika bisnis Anda memiliki pendapatan tunai bersih $ 10.000 per tahun selama tiga tahun terakhir dan layanan utang akan menelan biaya $ 11.000 per tahun, Anda harus menunjukkan bahwa dengan menerima pinjaman yang diminta, laba bersih Anda akan meningkat sehingga Anda memiliki DSCR 1, 25 atau diatas. Bersiaplah untuk menjelaskan alasan kenaikan penghasilan ini kepada petugas bank Anda. Jika bank memandang proyeksi Anda hanya sebagai "daftar keinginan" tanpa pembuktian, Anda berisiko menolak permintaan pinjaman Anda.