Cara Memahami Investasi Pensiun

Perencanaan untuk pensiun dapat menjadi upaya yang menakutkan, membuat Anda kewalahan dengan banyak pilihan rencana, pilihan investasi, dan struktur biaya yang tersedia. Untuk membuat hal-hal lebih membingungkan, selalu ada sesuatu yang negatif di media tentang penasihat investasi "benih buruk" mencuri uang klien, membebankan biaya yang berlebihan atau membuat rekomendasi investasi yang tidak tepat. Menjadi penasihat pensiun terbaik Anda sendiri berarti memahami apa pilihan Anda dan bagaimana membuat pilihan yang tepat untuk Anda dan keluarga Anda.

1.

Jelajahi rencana investasi yang tersedia untuk Anda. Rencana investasi pensiun umumnya dianggap sebagai program yang ditangguhkan pajak seperti 401k, IRA, atau program anuitas.

Mulailah dengan atasan Anda dan lihat apakah ada rencana yang disponsori oleh atasan, seperti program 401k. Daftarkan diri Anda dalam rencana dan tanyakan apakah ada kontribusi yang sesuai yang dibuat oleh pemberi kerja, yang dapat menjadi uang gratis bagi Anda dalam jangka panjang.

Ketika Anda telah kehabisan apa yang ditawarkan majikan Anda, lihatlah IRA mandiri. Semua orang memenuhi syarat untuk IRA tradisional tetapi tidak semua orang dapat mengurangi jumlah kontribusi pada pengembalian pajak mereka. Roth IRA tumbuh bebas pajak dan tidak memberi Anda pengurangan. Anda harus memenuhi syarat untuk berkontribusi berdasarkan pendapatan.

Jika Anda telah melampaui apa yang dapat Anda simpan dalam rencana perusahaan dan IRA yang diarahkan sendiri dan masih ingin menabung lebih banyak untuk pensiun, lihat anuitas yang tidak IRA (tidak memenuhi syarat). Anuitas ditawarkan oleh perusahaan asuransi dan memberikan pertumbuhan aset pajak yang ditangguhkan. Anda bisa mendapatkan anuitas tetap yang menjamin pengembalian tahunan atau anuitas variabel yang berinvestasi dalam reksa dana yang Anda pilih dari penyedia anuitas.

2.

Temukan pilihan investasi yang sesuai dengan kebutuhan tabungan Anda dan zona kenyamanan investasi. Paket seperti 401k dan anuitas terbatas dalam pilihan investasi yang dapat Anda miliki di akun. 401k dibatasi oleh administrator rencana perusahaan, yang akan memberi Anda serangkaian reksa dana untuk dipilih dan kemungkinan saham perusahaan, jika itu entitas yang diperdagangkan secara publik. Anuitas terbatas pada opsi investasi dalam akun juga. IRA mandiri akan memberi Anda fleksibilitas paling besar dalam pilihan investasi, memungkinkan saham, obligasi, reksa dana, dan bahkan investasi pembelian real estat, jika wali mengizinkannya.

Jika Anda tidak menyukai risiko dan tidak ingin melihat uang Anda naik dan turun, Anda dianggap sebagai investor konservatif. Investor moderat merasa nyaman dengan fluktuasi kecil dalam nilai, sedangkan investor yang agresif memilih untuk bergaul dengan perusahaan, wilayah, atau sektor yang tidak terbukti dan nyaman dengan fluktuasi ekstrem dalam aset utama.

Investasi konservatif dianggap sebagai obligasi, dana obligasi besar dan beberapa saham besar. Investasi moderat dianggap sebagai dana atau saham besar dan menengah. Investasi agresif adalah saham dan dana internasional, perusahaan teknologi baru atau pasar berkembang lainnya.

3.

Cari literatur penjualan untuk biaya. Tanyakan kepada perwakilan keuangan tentang biaya yang terkait dengan akun Anda. Untuk biaya administrasi dalam IRA dan rencana 401k, ketahuilah bahwa biaya ini kecil dibandingkan dengan penghematan pajak. Jika memungkinkan, gunakan biaya yang lebih rendah dalam IRA mandiri. Juga tanyakan tentang biaya yang terkait dengan investasi aktual. Sementara sebagian besar reksa dana akan mengutip pengembalian tahunan setelah dikurangi biaya, pastikan bahwa ini adalah kasus dengan informasi yang Anda tinjau. Anuitas memiliki biaya lain termasuk biaya M&E, yang membayar biaya asuransi untuk produk-produk ini; anuitas memiliki fitur annuitisasi, yang merupakan fitur asuransi yang menjamin pendapatan seumur hidup jika Anda memilih ini. Biaya menjamin bahwa Anda akan diberikan penghasilan bahkan jika nilai akun turun ketika Anda melakukan annuitisasi.

Kiat

• Saham adalah investasi ekuitas di mana Anda membeli saham kepemilikan di perusahaan.
• Obligasi adalah investasi utang tempat Anda meminjamkan uang kepada perusahaan dengan imbalan bunga.
• Jika sebuah perusahaan bangkrut, investor obligasi diberi prioritas lebih tinggi untuk mendapatkan uang kembali, karena mereka dianggap sebagai kreditor dan bukan pemilik. Ini menjadikan obligasi sebagai investasi keseluruhan, kurang berisiko dibandingkan saham - bahkan ketika berinvestasi di perusahaan yang sama.
• Reksadana adalah kombinasi dari saham, obligasi atau saham dan obligasi, sering berinvestasi di beberapa ratus perusahaan untuk mengumpulkan uang investor bersama, meningkatkan kekuatan dan diversifikasi investor.

Peringatan

• Pilihan investasi seperti saham, obligasi, anuitas dan reksadana tidak diasuransikan oleh FDIC. Anuitas tetap diberikan jaminan pokok dari perusahaan asuransi yang menawarkan. Investasi pensiun bank seperti tabungan dan CD adalah satu-satunya investasi yang diasuransikan FDIC yang ada.