Apakah Biaya Keuangan Prabayar Cadangan Escrow?

Biaya prabayar adalah biaya yang bukan bagian dari saldo pokok pinjaman rumah, tetapi mereka memang memengaruhi perhitungan persentase tahunan pemberi pinjaman. April adalah representasi dari total biaya pinjaman kepada peminjam, dan, di bawah hukum federal, pemberi pinjaman harus mengungkapkan kepada peminjam semua item yang mempengaruhi April. Pemberi pinjaman mungkin memerlukan dana cadangan dari peminjam sebagai syarat untuk menutup pinjaman, tetapi uang ini bukan biaya keuangan dibayar di muka.

Biaya Keuangan Dibayar Dimuka

Biaya keuangan dibayar di muka, sebagaimana ditetapkan oleh Dewan Cadangan Federal, adalah biaya atau ongkos yang dibuat sehubungan dengan pinjaman rumah yang harus dibayar peminjam ketika pinjaman ditutup. Pinjaman ditutup ketika semua persyaratan transaksi telah dipenuhi, yang biasanya merupakan hari ketika real estat berpindah tangan secara hukum. Biaya permohonan pinjaman, asuransi hipotek pribadi, dan poin hipotek semuanya merupakan biaya keuangan prabayar. Beberapa biaya yang dibayarkan sebelum penutupan pinjaman bukan biaya keuangan prabayar. Ini termasuk biaya penilaian properti dan uang yang dibutuhkan untuk memeriksa laporan kredit peminjam.

Escrow Account

Pemberi pinjaman mungkin mengharuskan peminjam memiliki rekening penampungan untuk hipotek. Bagian dari pembayaran hipotek bulanan peminjam masuk ke akun ini, dan pemberi pinjaman membayar pengeluaran seperti pajak properti dari dana rekening escrow. Ini melindungi investasi pemberi pinjaman; jika pajak properti tidak dibayarkan, misalnya, agen pajak setempat mungkin mengambil alih rumah tersebut. Tagihan escrow lainnya termasuk premi asuransi properti dan banjir.

Escrow Reserve

Ketika seorang peminjam mendapatkan pinjaman baru, dia belum melakukan pembayaran apa pun. Karena tidak ada pembayaran yang dilakukan, akun escrow tidak memiliki uang di dalamnya untuk menutup biaya rumah. Pemberi pinjaman mungkin mengharuskan peminjam memasukkan uang ke dalam rekening, yang dikenal sebagai cadangan escrow. Angka cadangan mungkin merupakan jumlah minimum yang diminta oleh pemberi pinjaman dalam akun selama jangka waktu pinjaman. Cadangan escrow bukan biaya keuangan prabayar karena uang itu tidak mempengaruhi April pinjaman.

Pertimbangan

Seorang peminjam yang menolak escrow mungkin harus membayar biaya pengabaian escrow, yang dianggap sebagai biaya keuangan prabayar jika pemberi pinjaman memasukkan biaya dalam perhitungan APR, lapor situs web My Equity Pro.

Biaya escrow juga merupakan biaya keuangan prabayar, yang dibebankan oleh pihak ketiga independen yang bertanggung jawab untuk memastikan semua pihak yang terlibat dalam transaksi - peminjam, penjual dan pemberi pinjaman - telah memenuhi persyaratan untuk kesepakatan tersebut. Pihak ketiga, yang dikenal sebagai petugas escrow, dapat menjadi perusahaan judul atau entitas lain, tergantung pada praktik negara dan pemberi pinjaman.