Menjelaskan IRA Certificate of Deposit Account

Akun pensiun perorangan didirikan pada tahun 1974 dengan Undang-Undang Keamanan Penghasilan Pensiun Pengusaha. Peraturan ERISA diimplementasikan oleh Internal Revenue Service, yang menyatakan bahwa sertifikat deposito bank adalah opsi investasi yang diperbolehkan dalam IRA. Investor dapat memperoleh tingkat pengembalian yang dijamin secara federal dalam IRA melalui investasi CD.

Bagaimana IRA Bekerja

Ada dua jenis dasar akun IRA: Roth dan Tradisional. Roth IRA tidak mengizinkan pengurangan pajak ketika kontribusi dilakukan tetapi tumbuh bebas pajak. IRA Tradisional dapat memungkinkan pengurangan pajak ketika kontribusi dilakukan dan menumbuhkan pajak yang ditangguhkan. Distribusi normal terjadi setelah usia 59½; distribusi sebelum ini dapat menghasilkan denda pajak 10 persen.

Roth IRA memiliki persyaratan tambahan: Mereka harus ditahan setidaknya selama lima tahun untuk mendapatkan status bebas pajak. Semua distribusi kena pajak ditambahkan ke pendapatan tahunan dan dicatat dengan IRS melalui formulir 1099-R.

Hasil Persentase Tahunan (APY)

CD IRA menerima tingkat bunga tertentu untuk jangka waktu kontrak CD. Ketika seorang investor tidak mengambil pendapatan dan memungkinkan semua bunga untuk mendapatkan bunga, ini disebut sebagai penggabungan. Persentase hasil tahunan (APY) mengacu pada tingkat di mana investor mendapat bunga majemuk. Setiap bank memiliki jadwal peracikan sendiri: harian, bulanan atau triwulanan. Tanyakan kepada perwakilan bank apa jadwalnya jika itu berkaitan dengan Anda.

Tingkat Persentase Tahunan (April)

Ketika seorang investor mengambil pendapatan dari IRA, nilai yang diterima tidak diperparah. Tarif yang tidak digabungkan umumnya dihitung dengan menggunakan persentase tahunan (April). Sebagian besar bank tidak suka menjelaskan perbedaannya karena seorang investor umumnya akan mendapatkan lebih banyak uang dengan kurs gabungan APY walaupun tarif yang diiklankan lebih rendah. Investor IRA harus meminta perwakilan bank untuk proyeksi pendapatan dan nilai IRA di akhir jangka CD untuk membandingkan APY dengan tingkat pengembalian April.

Signifikansi Sertifikat Setoran

Investor konservatif cenderung menggunakan serangkaian CD yang disimpan dalam IRA untuk menciptakan likuiditas dan pendapatan yang konsisten. Serangkaian CD disebut sebagai "laddering CDs, " di mana investor dapat memiliki CD yang jatuh tempo setiap dua hingga tiga bulan untuk memastikan ada likuiditas. Dalam keadaan darurat keuangan, CD dewasa tidak memiliki penalti untuk mengakses seluruh saldo. Oleh karena itu, jika seorang investor memiliki $ 100.000 dalam aset IRA, ia mungkin memiliki lima $ 20.000 CD IRA terhuyung-huyung sepanjang tahun untuk memaksimalkan pengembalian bunga sambil memiliki dana yang jatuh tempo setiap dua hingga tiga bulan.

Investasi Tertanggung

CD IRA mengurangi risiko kehilangan uang dari investasi yang gagal atau lembaga keuangan. Setoran bank diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) hingga $ 250.000 per penerima manfaat per bank. Ini berarti seorang investor dapat memiliki $ 250.000 dalam aset IRA, ditambah $ 250.000 dalam aset pribadi, di salah satu bank. Investor dengan lebih dari $ 250.000 dalam CD IRA mungkin ingin mentransfer semua aset lebih dari $ 250.000 ke bank baru untuk mendapatkan uang yang diasuransikan sepenuhnya melalui cakupan FDIC lembaga tersebut.