Rasio Hutang Front-End vs Rasio Hutang Back-End

Rasio utang front-end dan back-end digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan berapa banyak Anda mampu meminjam untuk pinjaman rumah. Setiap rasio menawarkan perbandingan jumlah utang Anda saat ini dengan pendapatan bulanan kotor Anda. Pemberi pinjaman yang bertanggung jawab umumnya tidak melebihi batas persentase maksimum standar kecuali Anda membayar uang muka yang tinggi atau memiliki aset yang signifikan.

Front-End Basics

Rasio utang front-end umumnya dikenal sebagai rasio hipotek terhadap pendapatan. Ini dihitung dengan membagi proyeksi pembayaran hipotek bulanan Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda. Hipotek bulanan yang khas mencakup pokok, bunga, pajak, dan jumlah asuransi. Asumsikan pembayaran hipotek $ 1.000 dan pendapatan $ 4.000. Ini membuat rasio Anda 25 persen, yang berada dalam batas yang ditentukan yang biasanya digunakan oleh pemberi pinjaman konvensional. Tetap dalam batas standar membantu Anda menghindari mengambil terlalu banyak utang pinjaman rumah.

Batas

Batas ujung depan maksimum standar yang digunakan oleh pemberi pinjaman konvensional adalah 28 persen. Ketika Anda mengajukan pinjaman baru dengan uang muka 20 persen standar, kreditur biasanya menyetujui Anda untuk permintaan yang tidak melebihi batas ini. Dengan asumsi penghasilan $ 4.000 yang sama, proyeksi maksimum pembayaran hipotek bulanan Anda adalah $ 1.120. FHA, yang menawarkan pinjaman yang didukung pemerintah dengan uang muka 3, 5 persen dan persyaratan kredit yang tidak terlalu ketat, menggunakan front-end maksimum 29 persen. FHA biasanya bekerja dengan pembeli berpenghasilan rendah hingga sedang.

Dasar-Dasar Back-End

Rasio back-end atau dikenal sebagai rasio utang terhadap pendapatan Anda. Ini adalah pandangan yang lebih luas pada posisi hutang Anda saat ini dan kemampuan Anda untuk mengambil hutang pinjaman rumah. Pinjaman mobil, pinjaman pribadi, dan pembayaran utang kartu kredit ditambahkan ke hipotek yang diproyeksikan untuk mengetahui berapa banyak utang baru yang Anda mampu. Jika total kewajiban utang bulanan Anda adalah $ 1.400 pada $ 4.000 dari penghasilan kotor, Anda memiliki rasio 35 persen. Ini hanya dalam batas maksimum pinjaman konvensional.

Batas

Batas maksimum standar dengan rasio back-end adalah 36 persen pada pinjaman konvensional dan 41 persen pada pinjaman FHA. Ini mencakup pembayaran Anda kepada pemberi pinjaman jika Anda gagal membayar utang Anda. Pada penghasilan $ 4.000, rasio 36 persen adalah $ 1.440. Ini berarti semua pembayaran utang bulanan Anda tidak dapat melebihi jumlah itu. Jika pinjaman Anda yang lain adalah $ 440, pembayaran pinjaman rumah maksimum normal Anda tidak boleh lebih dari $ 1.000.